التوظيف

من المعروف أن الفرنسيين لا يحبون المخاطرة في مسائل الادخار

عندما يتعلق الأمر بتكوين مدخرات، فإنهم غالباً ما يفضلون المنتجات ذات رأس المال المضمون (مثل حسابات التوفير A، والصناديق باليورو، والسندات...) أو التي تعتبر ملاذاً آمناً (العقارات، الذهب...). وهذا صحيح بشكل خاص في هذه الأوقات المضطربة.

لكن لا شيء ثابت. منذ جائحة كوفيد-19، أصبح لدى المدخرين شهية أكبر للأسهم. ولكن ليس هذا فحسب: فئات الأصول الأخرى، المربحة ولكنها محفوفة بالمخاطر، اكتسبت تدريجياً مكانتها لدى الأفراد.

يُعدّ تأمين القروض العقارية المنتج الأول في مجال الادخار لدى الفرنسيين

«يُعدّ تأمين القروض العقارية المنتج الأول في مجال الادخار لدى الفرنسيين، لأن الأسر التي تحصل على قرض لشراء مسكنها تستفيد من تغطيته»، كما يؤكد ستيفان سوديكس، رئيس شركة الوساطة Kereis France.

ولكن إذا كان هذا النوع من العقود يحمي عائلتك في حالة حدوث صعوبات، فكن حذرًا عند الاشتراك لأن التكلفة يمكن أن ترتفع بسرعة.

«اليوم، يمثل تأمين القروض العقارية في المتوسط ​​30 إلى 40٪ من التكلفة الإجمالية للقرض»، كما يقول فلورنت كابيسوس، مسؤول وكالة الوساطة Empruntis في ليل.

حماية أحبائك

حماية أحبائك تعني أيضًا التأكد من أنهم يتلقون بالفعل المبالغ التي ادخرتها من أجلهم.

هذا هو الهدف من ضمان الحد الأدنى، الذي تقترحه أكثر من 90٪ من عقود التأمين على الحياة. إما أنه مضمن تلقائيًا أو يتم تقديمه كخيار.

هذا الضمان غير معروف لعامة الناس، ونادراً ما يتم اختياره. «60٪ من المدخرين في عقد كشمير 2 الخاص بنا يشتركون فيه»، كما تقدر فاليري جارسون، مسؤولة الاكتوارية للمنتجات في CNP Assurances للشراكة مع La Banque postale. فقط 18٪ يختارونه في Macif. والأسوأ من ذلك في BoursoBank، فهم يمثلون أقل من 1٪.

إن فرض الولايات المتحدة لـ «رسوم جمركية» يزعزع استقرار الاقتصاد العالمي.

في حالة حدوث أزمة اقتصادية، هل تتمتع البنوك وشركات التأمين بالقوة الكافية؟ هذا السؤال مشروع ويثير قلق الفرنسيين في ظل هذا السياق من التوترات الشديدة.

حالة التأهب القصوى في الأسواق

تستمر حالة التأهب القصوى في الأسواق هذا الأربعاء: -5٪ في طوكيو، -5.8٪ في تايوان.

مساء الثلاثاء، لم تؤكد وول ستريت الانتعاش الذي كانت تأمله الأسواق الأوروبية يوم الثلاثاء.

منذ أن قدم دونالد ترامب يوم الخميس الماضي السياسة الجمركية الجديدة للولايات المتحدة، فإن متابعة تطورات الأسواق تثير الكثير من المخاوف.

هذه الارتفاعات والانخفاضات لا تصب في مصلحة المدخرين الذين لا يسعهم إلا أن يلاحظوا الأضرار التي لحقت باستثماراتهم التي كانت في حالة جيدة منذ بداية العام.

«وداعا للعجل والبقرة والخنزير والفقس؟» ليس بالضرورة.

يعد دفع رسوم مقابل إدارة المدخرات أمراً طبيعياً، طالما بقيت ضمن الحدود المعقولة.

ولكن، كما أوضحت المنشورات الإلزامية على مواقع شركات التأمين، فإن تراكم هذه الرسوم في عقود التأمين على الحياة يظل مرتفعاً.

هذا التراكم يؤثر بوضوح على أداء المدخرات، وغالباً ما يحدث ذلك بشكل غير ملحوظ.

عندما تقوم بسحب أموال من عقد تأمين على الحياة في فرنسا، يتم فرض ضريبة فقط على الجزء المقابل لـ أرباحك (مثل الفوائد وأرباح الأسهم والمكاسب الرأسمالية). ينمو هذا الجزء بمرور الوقت إذا حقق عقدك أداءً جيداً.

ومع ذلك، يمكنك الاستفادة من ميزة ضريبية مهمة بمجرد أن يبلغ عمر عقد التأمين الخاص بك 8 سنوات. حيث يصبح بإمكانك سحب ما يصل إلى 4600 يورو سنوياً من الأرباح إذا كنت أعزباً، أو 9200 يورو إذا كنت متزوجاً، وذلك مع التمتع بـ إعفاء ضريبي كامل على هذه المبالغ المسحوبة.

يمكن تعديل صياغة «بند المستفيد» في عقد التأمين على الحياة في أي وقت، وبقدر ما تقتضي الحاجة. ولكن، كيف يمكن تقييم المبلغ الذي سيحتاجه الزوج/الزوجة للحفاظ على مستوى معيشته؟

كيف نحدد المبالغ التي سيكون من الحكمة نقلها إلى الأبناء أو الأحفاد أو الأقارب الآخرين، لتمكينهم من الاستفادة من «النظام الضريبي التفضيلي للتأمين على الحياة»؟ تتطلب هذه القرارات دراسة متأنية لضمان تحقيق الأهداف المالية والعائلية.

أهمية التأمين على الحياة

تكمن أهمية التأمين على الحياة في كونه لا يُعتبر جزءًا من تركة المشترك. وبالتالي، ينتقل رأس المال المدخر إلى المستفيدين المحددين، ويبقى خارج نطاق التركة التي يتم تقسيمها بين الورثة.

كل هذا مع الإفلات من رسوم الميراث. وبالتالي، يمكنك تحويل المبلغ الذي تريده، إلى من تريد: الزوج أو الزوجة أو الابن أو الشريك أو حتى الحفيد أو ابن الأخ أو الابنة أو الصديق أو الجمعية...

حتى أن التأمين على الحياة يمنحك حرية إعطائهم أكثر مما تسمح به الوصية. مرونة لا تضاهى لمن يعرف كيفية استخدامها دون إساءة استخدامها.

هل انقضت أصعب فترة في سوق العقارات؟

شهدت أسعار المتر المربع انخفاضًا حادًا في جميع أنحاء البلاد تقريبًا منذ بداية عام 2022، بالتزامن مع ارتفاع أسعار الفائدة على القروض العقارية.

الآن، بدأت بوادر الانتعاش تظهر في الوكالات العقارية وعاد المشترون. لكن هذا الانتعاش كان متفاوتًا حسب المدن الفرنسية.

فهل هذا هو الوقت المناسب حقًا لعرض منزل أو شقة للبيع؟ وهل من الأفضل الانتظار، إذا لم يكن هناك ما يدعو إلى الاستعجال؟